Riester behalten oder wechseln. Durchgerechnet bis zur Rente.
Zulage, Steuervorteil und Kosten nach altem und neuem Recht, in Euro und in drei Szenarien. Sieben Angaben, zwei Minuten.
Deine Rechnung.
Ändere die Angaben links, das Ergebnis rechnet sofort neu. Guthaben, Kosten und Zulagen stehen in deiner Jahresmitteilung nach § 92 EStG.
Dein Ergebnis
Beispielrechnung
Gerechnet mit diesen Angaben und Annahmen:
- Geburtsjahr: 1988
- Status: angestellt
- Bruttoeinkommen 2025: 48.000 € im Jahr
- Kinder mit Kindergeld: 2018, 2021
- Eigenbeitrag: 100 € im Monat
- Riester-Vertrag: ja
- Vertragsart: Versicherung, fondsgebunden, Abschluss 2015
- Guthaben: 9.800 €
- Effektivkosten: 1,6 % im Jahr
- 2026 eingezahlt: 900 €
- Zulagen bisher: 6.200 €
- Rendite am Markt vor Kosten: 2 % · 5 % · 7 % (schwach · mittel · stark)
- Rendite sicher angelegt vor Kosten: 1 % · 2 % · 3 %
- Kosten Depot: 0,4 % im Jahr
- Rentenbeginn mit 67
Regelversion kernsatz-regeln v1.0-entwurf.
Warum
- Anlage: rund 35.300 € mehr durch die andere Anlagemischung und Garantie, nach diesen Renditeannahmen.
- Kosten: rund 21.200 € mehr übrig durch niedrigere laufende Kosten.
- Förderung: rund 6.000 € mehr (Zulagen samt Zinseszins, Steuererstattungen ohne Zinsen zusammengezählt).
- Neu bekommst du nach bisherigem Stand im ersten Jahr mindestens 215 € mehr Förderung, in allen Lesarten des Gesetzes.
- In der vorsichtigen Lesart gibt es neu schon ab 548 € Eigenbeitrag im Jahr so viel Förderung wie heute mit 1.200 €.
Gut zu wissen
- Der Wechsel zur neuen Förderung ist nach bisherigem Stand endgültig und gilt für alle deine Riester-Verträge. Das ist noch nicht gegen den Gesetzestext geprüft.
- Kündigen würde dich mindestens 6.200 € kosten: Zulagen und Steuervorteile müsstest du zurückzahlen. Ruhen lassen löst keine Rückzahlung aus.
Als Tabelle zeigen
| Jahr | Alter | Wechseln: schwach · mittel · stark | Bleiben: schwach · mittel · stark | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 2032 | 44 | 22.006 € | 24.552 € | 26.396 € | 19.601 € | 21.122 € | 22.333 € |
| 2037 | 49 | 34.918 € | 42.717 € | 48.932 € | 28.974 € | 33.177 € | 36.759 € |
| 2042 | 54 | 46.716 € | 63.123 € | 77.502 € | 35.960 € | 43.965 € | 51.260 € |
| 2047 | 59 | 58.849 € | 87.957 € | 116.054 € | 42.366 € | 55.225 € | 67.774 € |
| 2052 | 64 | 71.984 € | 119.052 € | 169.122 € | 48.740 € | 67.598 € | 87.292 € |
| 2055 | 67 | 80.380 € | 141.356 € | 210.127 € | 52.549 € | 75.599 € | 100.669 € |
Linie: mittleres Szenario. Fläche: schwach bis stark. Zulagen und Kosten sind fest gerechnet, die Rendite nicht. Das Diagramm zeigt nur das Vermögen im Vertrag; der Betrag oben enthält zusätzlich die Steuererstattungen.
| Vergleich | Wechseln | Bleiben |
|---|---|---|
| Vermögen mit 67 (mittel) | 141.400 € | 75.600 € |
| Zulage pro Jahr | 990 € | 775 € |
| Zulagen bis zur Rente (ohne Rendite) | 17.220 € | 10.084 € |
| Förderung bis zur Rente | 18.708 € | 14.843 € |
| Kosten bis zur Rente | 7.020 € | 18.624 € |
| Rendite vor Kosten (mittel) | 5 % | 3,5 % |
| Kosten pro Jahr | 0,4 % | 1,6 % |
Dir fehlen 166 € Zulage für 2026. Zahl noch 245 € ein, dann bekommst du die vollen 775 €.
Ergebnis behalten
Information, keine Anlage- oder Steuerberatung. Ergebnis nach Annahmen, keine Garantie.
Stand der Parameter: 2026.1-entwurf und 2027.2-entwurf.
Vereinfachungen in der Vorschau: Riester-Verträge legen wegen der Beitragsgarantie einen Teil sicher an (angenommen am Markt: klassische Versicherung 0 %, fondsgebundene Versicherung 50 %, Fondssparplan 70 %, Banksparplan 0 %), klassische Versicherungen mindestens zum höchstens zulässigen Rechnungszins ihres Abschlussjahrs (der Garantiezins in der Police kann niedriger sein und gilt nur für den Sparanteil, das Bleiben ist dadurch eher zu günstig gerechnet), das Altersvorsorgedepot ganz am Markt; Beitragsgarantie zum Rentenbeginn, garantierte Rentenfaktoren und Steuer bei der Auszahlung nicht eingerechnet; Steuer als Näherung nach dem Tarif 2026 für Alleinstehende, für Beamte wie für Angestellte gerechnet; Kinderzulage bis zum Jahr vor dem 18. Geburtstag; neues Recht in Lesart A und S-a. Alle Parameter ungeprüft.
Wie gerechnet wird: /methodik
Altes und neues Recht, Zeile für Zeile.
Die Parameter, mit denen der Rechner arbeitet. Jeder Wert bekommt eine Fundstelle und ein Prüfdatum.
| Parameter | Altes Recht (Riester) | Neues Recht (ab 2027) | Fundstelle |
|---|---|---|---|
| Grundzulage | 175 € | bis 540 € | § 84 EStG |
| Kinderzulage je Kind | 185 € / 300 € | bis 300 € | § 85 EStG |
| Mindesteigenbeitrag | 4 % des Vorjahresbruttos | 120 € | § 86 EStG |
| Sonderausgabenabzug | 2.100 € | 1.800 € | § 10a EStG |
| Höchstrechnungszins klassischer Versicherungen (Obergrenze für den Garantiezins) | 0,25 % bis 3,25 %, je nach Abschlussjahr | – | § 2 DeckRV |
| Kostendeckel Standarddepot | – | 1 % Effektivkosten | AltZertG |
| Wechselkosten des alten Anbieters | – | höchstens 150 € in den ersten 5 Jahren | AltZertG |
Vorschau: Werte aus Sekundärquellen. Prüfung gegen BGBl. 2026 I Nr. 156 (Reform) und die DeckRV (Höchstrechnungszins) steht aus.
Letzter Tag für die volle Riester-Zulage 2026. Neue Riester-Verträge nach altem Recht können nach bisherigem Stand bis 31.12.2026 abgeschlossen werden, sofern ein Anbieter noch abschließt. Ob dir noch etwas fehlt, steht nach zwei Minuten fest.
Lücke 2026 prüfenWie wir arbeiten
Das Gesetz, nicht die Werbung
Jeder Wert im Rechner steht mit Fundstelle und Prüfstand auf der Parameterseite. Ungeprüfte Werte sind dort als solche markiert.
Gerechnet auf deinem Gerät
Deine Angaben verlassen den Browser nicht. Gespeichert wird nur, was du für eine Erinnerung freigibst.
Das Ergebnis ist nicht käuflich
Wir rechnen, bevor wir wissen, wer zahlt. Anbieter mit Vergütung sollen markiert sein, alle anderen sollen trotzdem in der Liste stehen.
Deine Frage, kurz beantwortet.
Jede Seite beantwortet eine Frage gleich oben und führt dann in den Rechner, passend vorbelegt.
- Riester behalten, wechseln oder neu anfangen?Was du ab 2027 mit deinem Riester-Vertrag machen kannst und welche zwei Fragen über den Weg entscheiden.
- Alte oder neue Zulage: lohnt sich der Wechsel?Wann die neue Zulage für deinen Riester-Vertrag mehr bringt als die alte, mit Steuer, Kindern und den offenen Punkten.
- Riester-Zulage 2026 noch sichernWie du prüfst, ob du für 2026 genug eingezahlt hast, und was bis zum Jahresende noch fehlt.
- Altersvorsorgedepot 2027: was es ist, in fünf MinutenWas das neue Altersvorsorgedepot ist, für wen es gilt, wie die Zulage rechnet und was noch offen ist.
- Noch 2026 Riester abschließen?Für wen ein neuer Riester-Vertrag bis zum Jahresende rechnerisch noch interessant sein kann, und was dagegen spricht.
- Wie viel Zulage bekomme ich?Die Zulage im Altersvorsorgedepot nach Eigenbeitrag, mit und ohne Kinder, dazu die offenen Fragen.
- Selbstständig: jetzt gefördert sparenWelche Selbstständigen ab 2027 das Altersvorsorgedepot mit Zulage nutzen können, was es bringt und was noch offen ist.
- Riester kündigen? Warum das fast immer teuer istWas du beim Kündigen eines Riester-Vertrags zurückzahlen musst und welche Alternativen es gibt.
- Riester übertragen: Ablauf, Fristen, KostenWie du dein Riester-Guthaben in einen anderen geförderten Vertrag bringst, welche Frist gilt und was es kostet.
- Standarddepot, freies Depot oder Garantie?Die drei geförderten Kategorien ab 2027 im Vergleich: wer entscheidet, was garantiert ist und welche Kosten gelten.
- Beamte, Minijob, Elternzeit, arbeitslos: bin ich förderberechtigt?Wer bei Riester und im Altersvorsorgedepot gefördert wird: Beamte, Minijob, Elternzeit, Arbeitslosigkeit, Selbstständige und Ehepartner.
- Auszahlung: ab wann, wie, mit wie viel Steuer?Ab welchem Alter Riester-Vertrag und Altersvorsorgedepot auszahlen, welche Formen es gibt und wie die Auszahlung besteuert wird.