Altersvorsorgedepot 2027: was es ist, in fünf Minuten
Das Altersvorsorgedepot ist die neue staatlich geförderte private Altersvorsorge ab dem 01.01.2027: Du sparst in Fonds oder in einem Garantieprodukt, und der Staat legt eine Zulage auf deinen Eigenbeitrag. Die Grundzulage beträgt 50 % auf die ersten 360 € im Jahr und 25 % auf den Teil bis 1.800 €, höchstens also 540 €; für jedes Kind mit Kindergeld kommen bis zu 300 € dazu (wie viel Eigenbeitrag dafür nötig ist, ist noch nicht ganz geklärt). Gefördert werden nach bisherigem Stand vor allem Menschen, die schon Riester nutzen konnten, und neu auch viele Selbstständige; das Geld ist dafür bis zur Rente gebunden.
Der Rechner zeigt dir in einem Satz, wie viel du mit dem Altersvorsorgedepot voraussichtlich mehr hast als mit einem ETF-Depot ohne Förderung, mit drei Szenarien für die Rendite (schwach, mittel, stark). Die Zulagen rechnet er fest, die Rendite nur als Annahme. Eine Altersgrenze für Selbstständige, die Sekundärquellen nennen (siehe unten), kennt er noch nicht: Er rechnet die neue Zulage bis zum Rentenbeginn.
Was ist ein Altersvorsorgedepot?
Ein Depot ist ein Konto für Wertpapiere. Im Altersvorsorgedepot kaufst du mit deinen Beiträgen und den Zulagen Anteile an Fonds, zum Beispiel an ETFs. Ein ETF ist ein Fonds, der einen Börsenindex nachbildet und meist wenig kostet. Einzelaktien sind laut Sekundärquellen nicht erlaubt.
Das Gesetz heißt Altersvorsorgereformgesetz und ist beschlossen und verkündet. Es gilt in Stufen: Die neuen Produkte starten am 01.01.2027, einzelne Teile gelten schon seit kurz nach der Verkündung, andere erst später. Es löst Riester für neue Verträge ab. Bestehende Riester-Verträge laufen weiter; was das für sie heißt, steht auf der Seite Riester behalten, wechseln oder neu anfangen.
Drei Kategorien
Das Gesetz kennt drei Arten von geförderten Produkten. Welche passt, hängt davon ab, wie viel du selbst entscheiden willst und wie wichtig dir eine Garantie ist.
- Standarddepot: passt eher, wenn du nichts selbst auswählen willst. Der Anbieter legt in zwei Fonds an, einen eher vorsichtigen und einen mit mehr Risiko, mit fester Voreinstellung. Die Kosten sind gesetzlich gedeckelt: höchstens 1 % im Jahr. Ob der Deckel nur in der Ansparphase gilt, also in der Zeit, in der du einzahlst, oder über die ganze Laufzeit, sagen die Quellen unterschiedlich. Eine Garantie gibt es nicht. Anbieter geförderter Produkte müssen laut Finanzministerium ein Standarddepot im Angebot haben.
- Freies Altersvorsorgedepot: passt eher, wenn du Fonds oder ETFs selbst auswählen willst. Einen gesetzlichen Kostendeckel gibt es nicht; die Kosten zu vergleichen lohnt sich deshalb besonders.
- Garantieprodukt: passt eher, wenn dir Sicherheit wichtiger ist als Rendite. Es bietet eine Garantie auf alle oder einen großen Teil deiner Beiträge zum Ende der Ansparphase (laut Sekundärquellen). Sicherheit kostet Ertrag.
Daneben erlaubt das Gesetz ein staatliches Standarddepot über einen öffentlichen Träger. Wer es betreibt und ab wann, ist noch nicht entschieden. Beobachter rechnen frühestens mit Mitte 20275.
Wie viel Zulage du bekommst
Die Zulage wächst mit deinem Eigenbeitrag, also dem, was du selbst einzahlst:
- Mindestens 120 € im Jahr, das sind 10 € im Monat. Darunter gibt es keine Zulage.
- Bis 360 € im Jahr (30 € im Monat) gibt es 50 Cent je Euro.
- Bis 1.800 € im Jahr (150 € im Monat) gibt es für den Teil darüber 25 Cent je Euro.
- Kinder: 100 % deines Eigenbeitrags je Kind mit Kindergeld, höchstens 300 € je Kind. Nach Lesart des Finanzministeriums (laut Zusammenfassung der BMF-FAQ) gibt es die volle Kinderzulage für jedes Kind schon ab 300 € Eigenbeitrag im Jahr.
- Berufseinsteiger bekommen laut Sekundärquellen einmalig 200 € zusätzlich.
Mehr Beispiele stehen auf der Seite Wie viel Zulage bekomme ich?.
Die Steuer
Deine Beiträge kannst du zusätzlich als Sonderausgaben absetzen, laut Sekundärquellen bis 1.800 € im Jahr. Das Finanzamt gibt dir dann das Höhere aus Zulage und Steuerersparnis.
Später sind die Auszahlungen aus geförderten Beiträgen samt Erträgen voll steuerpflichtig. Das nennt man nachgelagerte Besteuerung: Steuern auf diese Beträge zahlst du erst im Alter.
Wer gefördert wird
Nach den bisherigen Quellen:
- Angestellte mit Pflicht zur Rentenversicherung,
- neu: Selbstständige ohne diese Pflicht, mit Einkünften aus Gewerbebetrieb oder freiberuflicher Arbeit, laut Sekundärquellen jünger als 67 Jahre (siehe Selbstständig gefördert sparen),
- neu nach den Quellen: angestellte Pflichtmitglieder berufsständischer Versorgungswerke, etwa Ärztinnen und Ärzte, mit einer Einwilligung, die sie gegenüber dem Versorgungswerk abgeben.
Wie es bei Beamtinnen und Beamten, im Minijob, in der Elternzeit, bei Arbeitslosigkeit, bei Erwerbsminderung, für Selbstständige mit Pflicht zur Rentenversicherung und über den Ehepartner aussieht und was davon noch offen ist, steht auf der Seite Bin ich förderberechtigt?.
Wann du an das Geld kommst
Das Geld ist bis zur Rente gebunden. Laut Sekundärquellen beginnt die Auszahlung frühestens mit einem festen Mindestalter und lässt sich nach hinten schieben. Du wählst dann zwischen einer lebenslangen Rente und einem Auszahlplan, der bis ins hohe Alter läuft; einen Teil kannst du zu Beginn als Einmalbetrag nehmen.
Passt das zu dir?
Ein Altersvorsorgedepot passt eher, wenn du förderberechtigt bist, noch viele Jahre bis zur Rente hast und Schwankungen aushältst. Eher erst später, wenn du noch keine Rücklage für ein paar Monatsausgaben hast: Das Geld im Depot ist bis zur Rente gebunden, für Notfälle brauchst du anderes Geld.
Für Angestellte lohnt sich außerdem die Frage nach einer Betriebsrente mit Zuschuss vom Arbeitgeber.
Kurz gefragt
Ab wann kann ich abschließen?
Die neuen Produkte starten am 01.01.2027. Viele Banken, Fondsgesellschaften und Versicherer bereiten Angebote vor. Ein staatliches Standarddepot kommt voraussichtlich später.
Wie viel muss ich mindestens einzahlen?
120 € im Jahr, also 10 € im Monat. Den höchsten Satz von 50 Cent je Euro bekommst du bis 360 € im Jahr.
Kann ich mehr einzahlen als gefördert wird?
Ja. Über 1.800 € im Jahr gibt es keine Zulage mehr. Laut Sekundärquellen bleiben die Erträge auf den zusätzlichen Betrag in der Ansparphase steuerfrei, und es gibt eine Obergrenze je Vertrag. Beides ist noch nicht geprüft.
Kann ich mit einem Altersvorsorgedepot Geld verlieren?
Ja. Ohne Garantie hängt das Ergebnis an den Märkten; deshalb zeigt der Rechner drei Szenarien statt einer Zahl. Auch mit Garantie kann am Ende ein Teil deiner Beiträge fehlen, wenn die Garantie nicht alle Beiträge abdeckt. Die volle Garantie sichert die Summe deiner Beiträge, und das erst zum Ende der Ansparphase (laut Sekundärquellen).
Was ist die Frühstart-Rente?
Ein Gesetzesvorhaben der Bundesregierung, das der Bundestag laut Meldungen der Rentenversicherung und der Fachpresse am 16.10.20267 beschlossen hat; die erste Lesung war am 25.09.20266. Ob und ab wann es in Kraft tritt, ist in unseren Quellen nicht belegt. Nach dem Entwurf soll der Staat für Kinder vom sechsten Lebensjahr bis zur Volljährigkeit jeden Monat einen kleinen Betrag in ein Altersvorsorgedepot einzahlen.
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Mit deinen eigenen Zahlen siehst du, was bei dir herauskommt.
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